मोबाइल वॉलेट क्या है, कैसे पेमेंट करते हैं?

डिजिटल लेन-देन की दुनिया में , mobile wallet का प्रयोग तेजी से बढा है। यहां तक कि किराना और सब्जी की दुकानों में भी mobile wallet से भुगतान होने लगा है। ज्यादातर लोगों के मोबाइल में एक या दो mobile wallet के apps पडे होते हैं। ये mobile wallet क्या होता है, कैसे काम करता है? इसके क्या फायदे हैं? इन्हीं बातों की जानकारी हमने इस लेख में दी है।

1. मोबाइल वॉलेट का मतलब क्या है
The concept of Mobile Wallet

Wallet का मतलब होता है बटुआ या पर्स। जिस तरह आप सामान्य बटुए में पैसा रखते हैं, वैसे Mobile Wallet में पैसा रखा जाता है। सामान्य बटुए में पैसा नोटों या सिक्कों के रूप में रखते हैं, जबकि Mobile Wallet मेें यह डिजिटल करेंसी के रूप में रखा जाता है। मतलब इस पैसे को छू तो नहीं सकते हैं लेकिन इससे आप सर्विस या प्रोडक्ट खरीद सकते हैं।

Mobile wallets का प्रयोग सामान्य रूप से mobile apps के जरिए होता है। लेकिन, आप website या वेबपेज के माध्यम से भी इनका उपयोग कर सकते हैं। लेकिन सवाल यह उठता है कि Digital Payment के जमाने में, जबकि बैंक अकाउंट से सीधे पैसे का लेन-देन (Transaction) किया जा सकता है तो फिर अलग से Mobile Wallet की जरूरत क्यों पडी? आइए जानते हैं—

आपको अगर किसी को कुछ पैसे देने हों, तो आप उसके सामने​ पूरी तिजोरी नहीं खोलते न! आप कुछ पैसा अपनी जेब में या बटुए में अलग से रखते हैं, ऐसे लेन-देन के लिए। या फिर तिजोरी से अकेले में पैसा निकालकर लाते हैं और उसे बाद में देने वाले को देते हैं। यह सब आप करते हैं अपनी सुविधा और तिजोरी को ज्यादा सुरक्षित रखने के लिए।

ठीक ऐसे ही Mobile Wallet के माध्यम से जब आप लेन-देन (Transactions) करते हैं तो आपको उसके लिए अपने Bank Account नंबर और password वगैरह का उपयोग नहीं करना पडता। यानी कि किसी किस्म के Fraud या धोखे की संभावना कम से कम हो जाती है।

साथ ही, Mobile wallet से भुगतान बहुत तेजी और सरलता से हो जाता है, क्योंकि उनमें Account Number, OTP वगैरह की औपचारिकताएं बहुत कम होती है। उदाहरण के लिए, रेलवे यात्रा के लिए तत्काल टिकट बुक करना हो तो IRCTC के वॉलेट से भुगतान बहुत तेजी से निपट जाता है और आपके Ticket Book होने की संभावना ज्यादा बढ जाती है।

2. मोबाइल वॉलेट के प्रकार और उनके उदाहरण
Types of Mobile Wallet and Examples

वैसे तो mobile wallets अनेक प्रकार के होते हैं। लेकिन, रिजर्व बैंक ने विभिन्न mobile wallets को कुल तीन श्रेणियों (categories) में वर्गीकृत (classified) किया है।

• Closed Mobile Wallet
• Semi-Closed Mobile Wallet
• Open Mobile Wallet

अब हम इन तीनों तरह के मोबाइल वॉलेट के बारे में एक-एक करके बताते हैं—

i. Closed Mobile Wallet

• इस प्रकार के mobile wallets किसी खास कंपनी या merchant से linked होते हैं। इनमें रखे गए पैसों को सिर्फ उस खास कंपनी या merchant से खरीदारी के लिए ही प्रयोग किया जा सकता है। ऐसे wallet से न तो पैसा bank account में वापस डाला जा सकता है और न ही उसके बदले में cash आपको मिल सकता है। इस तरह के wallets को closed wallets कहा जाता है।
• कोई भी merchant या e-commerce site इस तरह का वॉलेट जारी कर सकती है। इसके लिए किसी प्रकार के authorization या रिजर्व बैंक के अनुमोदन (Approval) की जरूरत नहीं होती।
• जब आप किसी कंपनी से इस तरह के online gift card खरीदते हैं तो ये एक e-wallet के रूप में होते हैं। ऐसे e-wallet में रखे गए पैसों से सिर्फ आप उसी retailer से सामान खरीद सकते हैं। कहीं और नहीं। जैसे कि Shoppers Stop, Big Bazaar वगैरह के online gift card।
• आपने अनुभव किया होगा कि, Myntra, Jabong वगैरह से खरीदा गया कोई सामान लौटाने पर वे आपको जो पैसा लौटाते है वह E-Wallet के रूप में होता है। इनका प्रयोग आगे आप उसी कंपनी से खरीदारी में कर पाते हैं।

Closed Mobile Wallet के कुछ उदाहरण

• Bookmyshow
• Myntra
• Jabong
• Ola Money

ii. Semi-Closed Mobile Wallet

इस तरह के mobile wallets का प्रयोग एक से अधिक merchants से खरीदारी के लिए किया जा सकता है। लेकिन उस mobile wallets वाली कंपनी और अन्य merchants के बीच में लेन-देन के संबंध में कुछ करार (contract) हेाता है।

वह merchant किसी सामान, services या financial products का विक्रेता हो सकता है। ऐसे वालेट में पेसा भेजने (remittance) की सुविधा भी होती है।

रिजर्व बैंक की मंजूरी पर कोई भी Banking या Non Banking वित्तीय कंपनी इस तरह के wallet जारी कर सकती है।

लेकिन, ऐस वॉलेट में रखे गए पैसों के बदले cash नहीं लिया जा सकता। ये पैसा निकालने की सुविधा नहीं देते। हालांकि, आप अपने bank account में इनका पैसा वापस पा सकते हैं, जिसके लिए ये कुछ शुल्क (charge) भी वसूलते हैं।

Semi Closed Mobile Wallet के कुछ उदाहरण

• Paytm
• Freecharge
• Mobikwik
• Phonepe

iii. Open Mobile Wallet

इस तरह के mobile wallet को किसी भी तरह की खरीदारी और लेन-देन के लिए उपयोग किया जा सकता है। सामान, सेवाओं, वित्तीय सेवाओं के अलावा पैसा भेजने का भी काम इनसे हो सकता है। लेन-देन के पहले किसी कंपनी या मर्चेंटस से करार (contract) की जरूरत नहीं होती।

सिर्फ बैंकों को ही ऐसे wallets जारी करने की अनुमति होती है। बैंक किसी अन्य कंपनी से गठबंधन कर उसके wallet भी जारी कर सकते हैं। (Third Party Service के रूप में)

Open Mobile Wallet का उपयोग कर ATM या व्यावसायिक प्रतिनिधियों (business correspondents) के पास से नकदी (Cash) भी प्राप्त की जा सकती है।

Open Mobile Wallet के कुछ उदाहरण

• ICICI Pockets
• Vodafone M-Pesa
• PayZapp

3. मोबाइल वॉलेट से आप क्या-क्या कर सकते हैं | What Can You Do Through the Mobile Wallets

बहुत कुछ जनाब! Online Shopping से लेकर बिलों के भुगतान और म्यूचुअल फंड में Investment तक। दुकानों से सामान का पैसा चुकाने और पाने तक। mobile wallets के कुछ प्रमुख उपयोग हम यहां दे रहे हैं—

• मोबाइल, डाटाकार्ड, डीटीएच, ब्रॉडबैंड को रिचार्ज करना
• मोबाइल, बिजली, पानी वगैरह के बिल का भुगतान
• बाजारों में सामान्य दुकानदारों से सामान की खरीदारी
• फिल्म, टूर, होटल, रेलवे टिकट वगैरह की बुकिंग करना
• गोल्ड, म्यूचुअल फंड, बचत योजनाओं में निवेश करना
• जीवन बीमा, चिकित्सा बीमा वगैरह का प्रीमियम भरना

4. मोबाइल वॉलेट कैसे काम करता है?
How Does Mobile Wallet Work

mobile wallet के काम करने का तरीका बहुत सामान्य है। यह आपसे (आपके Account से) पैसा लेता और अपने पास रखता है। जब आप किसी merchant से कुछ खरीदते हैं तो यह अपने पास रखे पैसों में से भुगतान कर देता है।

आप अपने mobile wallet account में net banking, debit card या credit card से पैसा डाल सकते हैं। mobile wallet company पैसा उपलब्ध कराने वाली कंपनियों को इस payment सुविधा के लिए कुछ कमीशन भी देती हैं।

वास्तव में यह पैसा mobile wallet company के पास नहीं जाता, बल्कि उसके नाम एक escrow account में सुरक्षित हो जाता है। escrow account ऐसा अकाउंट होता है, जिसमेें रखा पैसा सिर्फ उस खास उद्देश्य के लिए खर्च हो सकता है, जिसके लिए उसे रखा गया है।

Mobile wallet company उस पैसे का किसी merchants को भुगतान के लिए तो निर्देशित कर सकती है, लेकिन खुद पैसा उसके पास नहीं होता। पैसा आपके escrow account से सीधे merchants को भुगतान होता है। mobile wallet company के पास ​सिर्फ उस पैसे का प्रबंधन करने का अधिकार (management rights) होता है।

मोबाइल वॉलेट से जब भी आप कोई सौदा करते हैं, तो उसके भुगतान के बारे में सिर्फ एक mandate (अधिकारपत्र) ही व्यापारी के पास पहुंचता है। व्यापारी को तुरंत पैसों का भुगतान नहीं मिलता, बल्कि कुछ समय बाद उस अधिकारपत्र के मुताबिक भुगतान का आश्वासन मिलता है।

मोबाइल वॉलेट से हुए कई सौदों का एक साथ एक तय अंतराल (fixed interval) में निपटारा होता है। mobile wallet company की ओर से बैंक को निर्देशित किया जाता है कि वह उसके escrow account से registered merchant के खाते में पैसा ट्रांसफर कर दे।

5. मोबाइल वॉलेट कंपनियों को कमाई कैसे होती है?
How Do Mobile Wallet Companies Earn?

Mobile wallet companies आपको जो सेवा देती है, उसके बदले में वह आपसे कोई शुल्क नहीं वसूलती। किसी merchant से जितने का सामान आप खरीदते हैं, उतना वह भुगतान कर देती है। तो फिर, ये कंपनियों को फायदा क्या होता है? और कैसे होता है? आइए जानते हैं?

वास्तव में कई तरीके हैं, जिनसे mobile wallet जारी करने वाली कंपनियां कमाई करती हैं। कुछ प्रमुख तरीके हम यहां दे रहे हैं?

i. ब्याज के रूप में कमाई| Interest Income

जब भी हम mobile wallet में कोई पैसा डाल देते हैं तो पूरा का पूरा पैसा एकदम से तो खर्च हो नहीं जाता। कुछ हिस्सा या पूरा पैसा कुछ दिनों के लिए mobile wallet में पडा रहता है। यह पैसा दरअसल आपके बैंक के पास escrow account में जमा रहता है। इस अकाउंट पर भी बैंक ब्याज देता है। यह ब्याज mobile wallet company को मिलता है।

ii. व्यापारियों से कमीशन |Commission From Merchants

mobile wallet के माध्यम से जो खरीदारियां आप करते हैं, उन पर इन्हें व्यापारियों से कमीशन मिलता है। जैसे कि telecom companies मोबाइल वॉलेट से रिचार्ज पर कमीशन देती हैं। इसी तरह E-Commerce कंपनियां भी अपनी बिक्री पर इन्हें कमीशन देती हैं। यह कमीशन 0 से 20% तक कुछ भी हो सकता है। जैसे कि, रिचार्ज और बिलों के भुगतान पर mobile wallet companies को 2 से 3% प्रतिशत तक कमीशन मिलता है।

iii. प्रोडक्ट दिखाने के लिए फीस| Fees For Listing

mobile wallet companies अपने प्लेटफॉर्म पर बहुत सी कं​पनियों के प्रोडक्ट प्रदर्शित करती हैं। आपने जब कभी वालेट कंपनी का वेबपेज खोला होगा, तो वहां बहुत से branded products और services की लिस्ट देखी होगी। इस काम के लिए भी ये कुछ मासिक शुल्क लेती हैं।

iv. विज्ञापन से कमाई|Earning from Advertisements

Mobile wallet companies अपने प्लेटफॉर्म पर विज्ञापन दिखाने के लिए भी पैसा लेती हैं। banner ads के लिए ये भी इन्हें अच्छा पैसा मिलता है।

v. कंपनियों से गठबंधन| Collaboration with Companies

Mobile wallet कंपनियां, अन्य ईकॉमर्स कंपनियों के प्रमोशन के लिए उनसे गठबंधन (collaboration) भी करती हैं। उदाहरण के लिए Phonepe कंपनी Flipkart का प्रमोशन करती है, इसी तरह Freecharge की ओर से Snapdeal का प्रमोशन किया जाता है।
इसके लिए भी इन्हें पैसा मिलता है।

इन उपायों के अलावा भी बहुत से तरीके होते हैं, जिनसे मोबाइल वॉलेट कं​पनियां कमाई करती हैं, हालांकि, उन कमाइयों का हिस्सा बहुत ज्यादा महत्वपूर्ण नहीं होता।

6. मोबाइल वॉलेट के फायदे
Benefits of Mobile Wallets

सामान्य बटुए (physical wallets) के मुकाबले mobile wallets कई मायनों में फायदेमंद रहता है। जैसे कि—

खोने का डर नहीं| Can’t Lose

सामान्य बटुए को कोई छीन सकता है, जेब से पार कर सकता है या खो भी सकता है। mobile wallet के साथ ऐसा कुछ नहीं हो सकता। यहां तक कि अगर आपका मोबाइल खो जाए तो भी mobile wallet पासवर्ड के बदौलत सुरक्षित रहता है।

छुट्टे की समस्या नहीं होती|‘Change’ Solution

mobile wallet का प्रयोग करके आप पैसों की छोटी-छोटी मात्रा का भी भुगतान कर सकते हैं। जैसे कि आपको ₹456.23 का भुगतान करना हो तो आप mobile wallet से ठीक इतना ही पैसा चुका सकते हैं। नकद पैसों से ऐसा करना संभव नहीं।

प्रयोग करने में आसान| User-Friendly

Mobile wallets उपयोग में बहुत आसान होते हैं। इनके माध्यम से आप सिर्फ एक या दो tap करके कोई सौदा निपटा सकते हैं। Netbanking या अन्य तरीकों से भुगतान में आपको कई Steps से गुजरना पडता है। बैंक अकाउंट से तुरंत पैसा भेजने (Instant Money Transfer) के मामलों में बैंक अतिरिक्त सावधानी बरतते हैं। अक्सर इनमें दो स्तरीय पासवर्ड ( Login Password और Transaction Password) या OTP नंबर वगैरह की जरूरत होती है।

बैंक अकाउंट की अतिरिक्त सुरक्षा| Extra Layer of security

मोबाइल wallet से भुगतान करने में आपको अपने bank account, debit card या credit card का नंबर या पासवर्ड वगैरह टाइप नहीं करने पडते। किसी गैर विश्वसनीय साइट या कंम्प्यूटर या मोबाइल से ऐसा डाटा चोरी हो सकता है। बाद में उससे फ्रॉड किया जा सकता है। इस तरह से Mobile wallet से खरीदारी में आपके पैसों को एक अतिरिक्त सुरक्षा भी मिलती है।

कैशबैक और इनाम भी|Cashbacks and Rewards

Mobile wallets जारी करने वाली कंपनियां आपको अपनी सेवाओं का उपयोग करने पर कई तरह के इनाम (Cashbacks, Rewards) भी घोषित करती हैं। हालांकि, ये कुछ समय के लिए ही होते हैं। कभी-कभी कुछ शर्ते भी जुडी होती हैं।

7. मोबाइल वॉलेट की कमियां| Demerits

Mobile wallet का प्रयोग करने के लिए आपको तकनीकी रूप से जानकार होना चाहिए। इसके अलावा इनके प्रयोग के लिए smartphone और internet connection की जरूरत होती है।

Mobile wallet में पैसे एक सीमित मात्रा तक ही रखे जा सकते हैं। इसी तरह प्रतिदिन खर्च करने की भी सीमा होती है। दरअसल, इन्हें बनाया ही इसलिए गया है कि कि आप तुंरत जरूरत के खर्चों को निपटा सकें, ये जरूरत खरीदारी, या लेन-देन किसी भी तरह की हो सकती है।

Mobile wallet में रखे पैसों पर आपको कोई ब्याज नहीं मिलती। जबकि bank account में रखे पैसों पर ब्याज मिलती है। यहां तक कि UPI से किए जाने वाले payment में भी जो पैसा आपके bank account मे बचा रहता है, उस पर ब्याज चालू रहती है।

8. भारत के कुछ लोकप्रिय मोबाइल वॉलेट
Popular Mobile Wallets of India

भारत में सैकडों तरह के mobile wallets प्रचलन में हैं, लेकिन कुछ कंपनियां बहुत तेजी से इस क्षेत्र में आगे बढी हैं। इनमें Paytm, Phonepe, Free Charge, Mobikwik, Oxigen, PayU वगैरह उल्लेखनीय हैं। इनमें ज्यादातर mobile wallets आपको UPI के माध्यम से पैसा ट्रांसफर करने की सुविधा भी देते हैं। Paytm तो घर-घर में जाना जाने लगा है। वास्तव में, ज्यादातर लोग Paytm के जरिए ही mobile wallet के concept से परिचित हुए।